こんにちは、【海外銀行口座で金利生活】のSHUN(@ kaigaikinri )です
海外の銀行に口座を作るメリット・デメリットは何でしょう？
私は海外４行に口座を持っていますが、それは私の価値基準であり
メリットがデメリットを上回ると思えば作る方がいいですし
デメリットがメリットを上回ると思えばやめた方がいいです。
その判断がしやすいようにここではまず
【海外銀行口座のメリット】をお伝えします。
それではまずはじめに
海外の銀行に口座を作るメリットはなんでしょうか？
言わずと知れた「金利」です。
日本の「スーパー低金利」しかご存知ない方のために説明しておきますと、
単純に海外の金利は日本より高い国が多いです。
日本にずっと住んでいると、麻痺してしまって
０．０１％などという低金利が普通だと思いがちですが
海外諸国から見るとこの金利はむしろ異常です。
低金利に慣れてしまうことが怖いのは
「高い金利は異常」だとか「危ない」だとか
感じてしまうことです。
実際には世界的に見てイレギュラーなのは日本の金利の方なのに
それを知らないと、「海外の金利が高いということはリスクも高い」
と結びつけてしまうのです。
まず、銀行金利がこんなに低いのは日本くらいだという認識を持ちましょう。
その上で各国の政策金利（２０１９年１０月３０日時点）を見てみましょう。
政策金利とは「中央銀行が、一般銀行に融資する際の金利」でこれを基準に
各行の金利が決められます。
【アメリカ】２．００％
【イギリス】０．７５％
【オーストラリア】０．７５％
【トルコ】１４．００％
【ベトナム】４．２５％
【インドネシア】５．７５％
【香港】２．２５％
【タイ】１．７５％
【南アフリカ】６．５０％
【メキシコ】７．７５％
お分かりでしょうか。
世界通貨であるアメリカドルでも２．００％の金利がついています。
今は低い水準であるイギリスやオーストラリアでも日本の何十倍もあり、
また経済状況とともに金利が高い方に変化したりしているのです。
金利０．０１％の銀行に預けるのと、
金利３．００％の銀行に預けるのとは人生設計が変わってきます。
ここでシュミレーションを見てみましょう。
銀行預金は通常、「複利」という形で運用されます。
単利と複利の違いはこちらをご覧ください。
例えば５００万円を預けた場合を見てみましょう。
・金利０．０１％の銀行に１０年預けた場合
１年目・・・５，０００，５００円
５年目・・・５，００２，５０１円
１０年目・・・５，００５，００２円
２０年目・・・５，０１０，０１０円
３０年目・・・５，０１５，０２２円
・金利３．００％の銀行に１０年預けた場合
１年目・・・５，１５０，０００円
５年目・・・５，７９６，３７０円
１０年目・・・６，７１９，５８２円
２０年目・・・９，０３０，５５６円
３０年目・・・１２，１３６，３１２円
１０年で実に１，７１４，５８０円
３０年ですと７，１２１，２９０円
もの差が生まれます。
これをご覧いただくと
「人生設計が変わる」というのが決して大袈裟な
ものではないことがお分かりいただけるかと思います。
そしてこれらの差は当然、
年数が長くなればなるほど
元金が多くなればなるほど
金利が高くなればなるほど
より圧倒的な差となって現れます。
老後に２，０００万や３，０００万が必要になるという
話題が取り上げられましたが、金利が高いところに預けると
それをカバーできるかもしれないわけです。
では海外に預ける２つ目のメリットは何でしょうか？
私は「成長性」であると考えます。
世界には経済成長が大きく進んだ
アメリカやドイツ、日本などの先進国と
現在の経済水準はまだ低いものの、高い成長性を秘めた
新興国と呼ばれる国々があります。
少し前にＢＲＩＣｓという言葉を耳にしたことはないでしょうか。
ＢＲＩＣｓとは
ブラジル、ロシア、インド、中国の頭文字を取った名称で
２０００年代以降著しい経済発展を遂げている国々です。
またその後に続く
ＶＩＳＴＡ（ベトナム、インドネシア、南アフリカ、トルコ、アルゼンチン）
ネクスト１１（イラン、インドネシア、エジプト、トルコ、ナイジェリア、
パキスタン、バングラデシュ、フィリピン、ベトナム、メキシコ、大韓民国）
などという「２１世紀有数の経済大国に成長する高い潜在性がある」とされた
国々の総称も出てきています。
これらの国々には
・人口ボーナス
・高い経済成長率
などいくつかの特徴があります。
人口ボーナスとは
「総人口に占める働く人の割合が上昇し、経済成長が促進すること」
要するに、働く世代の人が全体的に多いですよ、という時期です。
それでは２０１７年付近の各国の平均年齢を見てみましょう。
【ベトナム】３０．４歳
【インドネシア】２８．４歳
【フィリピン】２４．２歳
【カンボジア】２３．８歳
【タイ】３８歳
こうして見るとタイは意外と高い気がしますが
それ以外の国々は２０代〜３０歳のまさに
働き盛りに入っていく世代が中心ということがわかります。
では日本はというと
【日本】４８歳
少子高齢化が進んだ結果、
日本の平均年齢は４０代後半となりました。
２０代が中心の国と
５０代前が中心の国、
どちらが勢いがあるか一目瞭然ですね。
これらの「人口ボーナス」に加えて
安い人件費や土地価格によって先進国の拠点が移ってきたり
海外資本が注入されることもあり
新興国は実際、毎年高い経済成長率を保っています。
直近では
【ベトナム】６．８％
【インドネシア】５．１％
【フィリピン】５．６％
【カンボジア】７．５％
【タイ】２．８％
経済成長が進むと
通貨が安定したり、インフラが整備されたりと
今の日本がたどってきたような道が広がります。
では日本の経済成長率はというと、
【日本】０．５％
日本はある程度完成された国なので
人件費、土地は高く
伸びしろ的には大きくないわけですね。
例えば土地１つ見ても、日本で購入した土地が
ここから何倍もになるということは考えにくいかと思います。
一方で東南アジアですと数年後には１０倍、
と言ったような可能性もまだまだ転がっています。
こうした「成長性」が海外の銀行に口座を作るメリットの２つ目です。
つまり、経済の成長とともに通貨が安定してくれば
仮に日本円に戻した時に、対円で見て何倍もになっている
可能性があるということです。
ドル円を考えてもらうとわかりやすいかと思います。
今日時点で１ドル＝１０９円前後で推移しているドル円ですが
１ドル＝３６０円固定だった時期があるのはご存知ですか？
刻々とレートが変わる「変動相場制」が取られるようになったのは
１９７３年からの話しです。
その後、円の価値はどんどん上がっていったわけですが
１ドル買うのに３６０円必要だった時代から見ると
今は１ドル買うのに１１０円ほどで済む、
つまり「円の価値が３倍以上」になったわけですね。
これと同じことが新興国に起こるとしたら？
例えば今、１００円買うのには２２，０００ベトナムドンが必要ですが
ベトナムの経済が発展し、通貨ベトナムドンの価値が円に対して仮に
２倍になれば、
預けているベトナムドンを円に戻した時、
利息のほかに大きな為替差益を生むことになります。
最後、３つ目のメリットとしては他の記事でも述べましたが
やはり「分散」ということに尽きるでしょう。
気候、地震などの自然災害
少子高齢化、年金制度などの経済問題
これからの日本を取り巻く環境は決して
明るいものばかりではありません。
もし万が一、日本になにかあったら？
子供や孫のことを想った時に
そう考えるのは自然なことではないでしょうか。
なにかあった時に日本を避難したいと想っても
通貨が円だけ、生活の拠点が日本だけですと
迅速な対応は難しいです。
そう言ったこともあり、
「拠点をいくつかに持つ」ことがこれから私たちができる
備えの１つではないかと、強く思います。
海外諸国に通貨を分散させたり
年に１度は訪れて土地勘をつけたり
現地の人たちと仲良くなっておくことは
有事の際の危機管理にもつながります。
以上、【海外銀行口座のメリット】をお伝えしました。
また別の機会にデメリットもお伝えできればと思います。
その上で、
メリットがデメリットを上回ると思えば作る方がいいですし
デメリットがメリットを上回ると思えばやめた方がいいです。
口座を作る作らないは関係なく
諸外国に目を向けると世界が広がります。
考え方や習慣など
今まで当たり前と思っていたことが当たり前でなかったり、
その逆のことを体験できるでしょう。
私は今回登場した国々で定期預金を作り、
その利息だけで１〜２ヶ月ほど滞在しようと思っています。
詳しくは
海外口座の金利でベストシーズンを渡り歩く
をご覧下さい。
そう言ったライフスタイルに興味がある方は
お気軽にメッセージをください。